人物介绍:雷老师今年33岁，是一所市重点中学的初中语文老师，月收入约4500元。其爱人钱先生34岁，是一所名牌大学中文系的副教授，月收入约13000元。眼看一年一度的教师节就要到了，小两口儿准备把家里多年来的乱账好好梳理梳理。一方面看看自己有多少闲置资金可以用于投资或消费，让自己心中有数，另一方面让资金进行合理投资，保证资金的保值增值，使投资收益最大化。

　　□理财师　　魏鹏

　　钱老师一家收入是相当稳定的，而且属于知识分子的高收入家庭。目前，钱老师一家的综合月收入约18000元，月支出5000—7000元左右(具体的家庭收支流量见表格1)。

　　钱老师没有吸烟、喝酒等嗜好，每月的开销并不大，月结余约10000元；而雷老师要负责全家的后勤保障，如水、煤、电、通信费等家庭生活费支出，每月支出要大于收入，这是很正常的。除去家庭每月预提的流动资金2000元以备急用外，钱老师一家每月将有约7000元的闲置资金。

　　合理安排存款

　　目前，钱老师一家共有存款30万元，定期存款存蓄的风险几乎为零，但是流动性和收益性却并不可观，所以定期存款的存蓄对象不应该是像钱老师一家这样收入高、年轻的客户群体，所以建议钱老师将资金投入到债券基金、证券投资型基金等高收益产品上，进行分散投资，以保证资金的保值增值(理财规划前后投资分析比较见表格2)。

　　通过比较，我们可以看到，钱老师一家的定期存款明显减少了，这些钱分配到了投资基金和房产上，而活期储蓄存款40000元也都存成了7天通知存款，由于通知存款的存蓄周期非常短，我们可以视同它为活期存款，但通知存款的利息却高出活期存款近3倍，所以用通知存款取代活期存款还是相当划算的。

　　房产规划

　　钱老师一家现在住的房子还是6年前单位分配的单元式的公寓房，虽然说三口之家住得还算宽裕，但是不管是从档次上还是从舒适度上还是和商品房有一定差距的。孩子今年刚刚5岁，上学的花销并不是很大，并且已经买了车，家里并无负债。为了提高生活质量，建议钱老师一家在郊区购买一套商品房，一来周末或节假日全家可以在郊区的家里度过，充分享受三口之家的乐趣，二来也可以算一处房地产的投资。

　　目前看，北京郊区的房价要比城区便宜得多。以北京西部的门头沟为例:一套120平米的商品房售价在30—35万元左右，由于现在的住房是用钱老师的住房公积金购买的，可以将雷老师的住房公积金一次提出，这样用于首付的房款应该能达到17—18万元，其余款额可以向银行申请10年期住房贷款，月供约1200元。

　　保险规划

　　钱老师一家的保险投入不是很多，只有1万元，对于钱老师一家来讲，保险投入的力度有些单薄，建议在原有的基础上，增加保费和险种。近日，中国人寿连生系列产品推出了为夫妻二人提供养老保障的“国寿相伴永远养老金保险”，为夫妻二人提供人身保障的“国寿幸福相伴定期寿险”和为子女提供成长保障的“国寿关爱成长定期寿险”。

　　“国寿相伴永远养老年金保险”不仅为夫妻二人共同提供养老保障，而且可以使客户享受分利收益，累计红利可以转换为保额，增加养老金领取金额。这三款产品都有一个共同特点，即一张保单，两人共保，两人均为被保险人，无论谁发生事故，保险公司都将进行赔付，拥有更高的性价比，所以中国人寿连生系列的这三款产品还是比较适合钱老师一家购买和投资的。
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