理财的自觉在白领当中渐渐成为共识，但在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。

　　如今市场上投资品种花样繁多，贸然进入未必能够获益，甚至还有相当大的风险。个人理财师的出现正是弥补了投资人金融知识缺乏、时间精力有限的不足。

　　但是，把自己的钱交给别人打理，在中
国还未形成习惯。理财，靠自己还是求助专业人士，这是一个问题……

　　理财服务尚在观望

　　在发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。而国内这项业务还处于起步阶段。最近，中国社会调查事务所（SSIC）在北京、天津、上海、广州四地对800人做了专项问卷调查，结果显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，他们希望了解个人理财服务的具体内容，可见关于理财的顾客需求还是很热切的。但是，由于中国的信用体系还没有系统建立，很多客户尚在观望中。

　　理财专家刘向东说，广州的个人理财业务大概是在2000年前后才开始兴起的。目前就他所接触的客户状况看，90％是中年女性，基本上是已婚而孩子尚未上大学这个年龄层次。她们咨询的方面主要包括：孩子的教育投资、大人的养老、资产的增值和生活质量提高问题，比如说房子是一次性付清合算还是分期付款合算。

　　相对来说求教于理财师的男性客户较少，这也许同男性的心理特点有关，通常男性更自信于自己的理财能力，并不放心将自己的钱交给别人规划。其实理财要考虑到多方面因素的影响，如年龄阶段、职业性质、收入水平、家庭结构以及个人性格。在整个理财规划中，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的安全保障。不是每个人都有足够的专业知识和时间精力去分析处理这些问题。 　

　　建立自己的理财球队

　　在理财师刘向东看来，深入了解了理财工具后，无论是个人还是家庭，都不妨建一支适合自己的能攻可守的理财球队。刘向东说，理财工具大概可以分成这样几种类型： 　

　　A.储备型：银行存款，国债都归入此类。银行存款的利率不超过2.5％，国债也是零风险，流动性大，但它的收益一般在3％，跟广州去年的通货膨胀率3.8％比起来，是贬值的，可以说现在这两者都进入了一个负利率时代，但它是一种保障，绝对不可或缺，因此相当于球队的后卫。

　　B.稳健型：像开放式基金，全世界的平均回报率是7％，虽然不是绝对不亏，但风险较小。此外，投资性质的保险、房地产，收益和风险都是中等的，它们在球队中，不妨称为中锋。

　　C.进取型：这包括外汇买卖、股票、期货和收藏品等，这一类的理财工具就是高风险高收益的，在球队中有如前锋的作用。

　　D.最后的一道防线：是意外、重大疾病、退休金等人寿保险，这可以称之为球队的守门员，护住生命的大门。

　　按照足球编队，无论是采用哪种阵型，守门员都是必不可少的，因此在以下的讨论中将它当1存在而忽略不计。像进攻型球队，刘向东认为A、B、C的比例可以是3、3、4，从年龄结构来看，适合于中青年个人或家庭，一般他们有较强的冒险精神，从财富状况看，适合于富裕家庭，既期望赚得越多，也比较赔得起；理想型球队，A、B、C的比例则调整为3、4、3，从年龄结构上看，适合于中年家庭的稳重心态，从财富状况看，适合于小康之家，稳扎稳打；而防守型球队，A、B、C的比例为5、3、2，从年龄结构上看，适合于老年化家庭，从财富状况看，适合于普通家庭，以免产生太大后遗症。

　　不过就像一支好的球队不止有所有球队的共性，更有自己的特性一样，每一个个人和家庭的理财计划，也是不尽相同的。单就前锋而言，什么样的前锋最适合自己的球队，可能都要教练着力寻思一番。在自己无法胜任教练一职时，请个“外教”——听听理财专家的意见不失为聪明的选择。

　　理财规划师浮出水面

　　2004年1月中山大学君融个人理财研究中心开设了理财规划师专业课程，将国际认证培训逐步引进国内，为产生一批本土化的高素质个人理财规划师做施肥培土工作。据中心副主任毛丹平博士介绍，CFP（即Certified Financial Planner理财规划师的缩写）源自美国。2003年，全球通过CFP认证考试人数达到7.2万人。1997年，CFP的平均年薪是11万美元，在2000年的职业评价中，它更是位居榜首。CFP为何能具有这样么高的薪酬水平和社会地位呢？毛博士认为，个人理财是通过财务资源的适当管理来实现个人生活目标的过程，是一个为实现整体的理财目标设计的统一的、相互协调的计划，它的核心包括：现金流管理、保险计划、投资计划、教育计划、个人所得税计划、退休计划、房产计划、资产传承计划八个方面。CFP正是运用他们的专业技术工具为客户解决问题，给客户的高品质生活带来良性影响而获得认可。虽然CFP考证还没进入中国，但毛博士希望专业化的培训能加快这一行业在国内的发展，尽快培养一批本土的实战型人才。

　　给时尚白领的理财处方

　　都市里的时尚白领中消费超前，钟爱名牌，花的比赚的快，常常入不敷出或银行存款寥寥的为数不少。针对这个特定群体的财务状况，某银行理财中心副经理胡植开出了这样一纸普适性的处方：

　　1.建一个个人账本，记流水账，看看钱究竟是流向了哪些方面。或许不看不知道，一看吓一跳，原来很多钱花得很“冤枉”，这样节流起来才心里有数。

　　2.到银行办一个存折，而不是卡，强制储蓄。一定要设立一个理财目标，比如说五年后存够多少钱付房子或车子的首期。这样有刺激才有存钱的动力。不过理财目标一定要适中，太小了每个月无法起到督促作用，太大了遥不可及会挫伤积极性。

　　3.适当投资，但要防止盲目投资。比如说买一个有升值潜力的小户型，自己住可以节省一笔租房费用，等到有能力买大房子的时候，又可出租。或者购买开放式基金，将钱交给专家打理，自己则不必投入太多精力。同时可以考虑买一些保险，越年轻购买养老保险费用越低，未来又可有保障，钱花得物有所值。

　　4.慎用信用卡。虽然持卡消费现在是一种时尚，但那种轻松一刷的潇洒常常埋伏着过度消费。因此要随时查询账户余额，给自己一点警觉。除了买车买房这样的大投资，“享受今天，透支明天”的话不可挂在嘴上，不然会给自己的花钱无度添加心理暗示。

　　5.理性消费，抵制各种优惠促销诱惑，避免相互攀比。“名牌不代表品位，前卫不代表时尚。”

　　6.天天下馆子大可不必，其实跟朋友一起做做饭，既省钱又增加生活情趣，何乐而不为呢。年轻时是最好的赚钱机会，也是最好的积累阶段，等到落花流水春去时，到时再努力要付出太多。

2007-05-17

(文章来源:个人理财网  http://www.grlcw.com)